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Cheque Especial: O que é, Como Funciona, Quais os Juros e Dicas


Cheque Especial: O que é, Como Funciona, Quais os Juros e DicasA maioria das pessoas provavelmente já ouviu falar no
Cheque Especial, uma opção prática e fácil para quem precisa de dinheiro.

No entanto, esse tipo de empréstimo costuma não ser uma boa alternativa, principalmente devido aos altos juros cobrados.

Você não tem certeza se vale a pena usar o cheque especial ou quer saber mais sobre como ele funciona?

Então confira a seguir as principais informações sobre esse tipo de crédito oferecido pelos bancos e tire todas as suas dúvidas!

O que é Cheque Especial e para que serve?

Uma situação muito comum que os brasileiros precisam enfrentar é a falta de dinheiro no final do mês.

Isso se deve a inúmeros fatores e imprevistos, desde uma fatura de cartão de crédito muito alta até o recebimento de uma multa inesperada.

O fato é que o dinheiro que a pessoa possui na conta corrente não é suficiente para quitar todas as suas dívidas.

É nesse momento que elas costumam recorrer ao Cheque Especial, um tipo de “empréstimo automático” oferecido pelos bancos e que, à primeira vista, parece ser uma boa opção para se livrar do aperto.

O Cheque Especial, portanto, é uma linha rotativa de crédito pré-aprovada à disposição do cliente no banco em que tem conta corrente.

Em outras palavras, é um dinheiro que fica disponível para ela utilizar quando o valor em sua conta não é suficiente para pagar o que ela precisa.

A principal característica desse tipo de crédito, e que o torna tão popular, é a praticidade e facilidade de consegui-lo.

Nesse caso, o correntista pode sacar o dinheiro diretamente no caixa eletrônico, ao contrário do que ocorre com o empréstimo pessoal, o qual requer que o cliente vá ao banco, enfrente filas, negocie as condições e assine um contrato.

Como funciona o Cheque Especial?

Apesar de muitas pessoas já terem usado o Cheque Especial em algum momento da vida, o certo é que a maioria delas não entende como esse tipo de crédito realmente funciona.

E é exatamente isso que o torna tão perigoso para as suas vidas financeiras.

O cheque especial funciona da seguinte maneira: quando estiver sem saldo em conta corrente, a pessoa pode solicitar o Cheque Especial diretamente no caixa eletrônico do seu banco.

A pessoa pode sacar a quantia disponível sem maiores dificuldades, ou utilizar o crédito por meio de cheque, cartão de débito, pagamentos ou transferências.

Quando o salário ou outro dinheiro cair na sua conta corrente, a instituição irá descontar a quantia emprestada corrigida, ou seja, com juros previamente estabelecidos, correção monetária e incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Exemplo de Cheque Especial: se você possui R$ 600 em conta corrente e o seu limite de Cheque Especial for de R$ 1.000, isso significa que você pode gastar um valor total de R$ 1.600, que é a soma do saldo mais o crédito disponível para você.

Olhando assim, realmente parece uma boa ideia ter um dinheiro sempre disponível para quando precisar, não é mesmo?

No entanto, esse tipo de crédito pode ser muito prejudicial, uma vez que possui juros muito altos que podem comprometer as finanças pessoais.

Vale ressaltar que o valor disponível para cada cliente depende da avaliação do banco e que, quanto maior o limite do Cheque Especial, mais perigoso se torna recorrer a ele.

O que significa entrar em Cheque Especial?

 O que significa entrar em Cheque Especial?Quando um cliente gasta um valor superior ao que possui em sua conta corrente, ele entra no Cheque Especial.

Feito isso, ele fica com um saldo negativo em sua conta corrente até que o valor seja devolvido ao banco.

Qual a melhor forma de sair do Cheque Especial? 5 dicas

Entrar em cheque especial sem dúvida é uma coisa muito fácil.

Isso, aliás, é um dos pontos que levam as pessoas a optarem pelo crédito.

O problema é quando essa dívida se torna uma bola de neve e a pessoa se vê diante de uma quantia extremamente alta para pagar. O que fazer nesse momento?

Se você já está nessa situação, não se preocupe. Para te ajudar, listamos a seguir 5 dicas de como sair do Cheque Especial. Confira!

1. Faça um empréstimo pessoal para reduzir os juros

A primeira dica para você que deseja sair do Cheque Especial é fazer um empréstimo pessoal para que os juros da dívida sejam reduzidos.

Essa costuma ser uma boa alternativa para as pessoas que estão com algum tipo de dificuldade financeira, além de ser muito mais vantajosa.

Isso porque esse tipo de crédito possui uma taxa de juros menor do que a oferecida pelo Cheque Especial.

Assim, você garante que o valor devido não será tão alto como acontece com o tipo de crédito do cheque especial.

Se você deseja contratar um empréstimo pessoal, confira as opções do Bom Pra Crédito e te ajudaremos a encontrar as melhores taxas de juros e parcelas para o seu bolso.

2. Negocie com o banco

Se você precisou recorrer ao Cheque Especial frequentemente nos últimos meses e está com dificuldades para quitar a dívida adquirida, uma saída é conversar com o seu gerente a fim de negociar com o banco.

Em geral, as instituições costumam facilitar esse tipo de negociação, já que elas são as principais interessadas no pagamento da dívida.

Faça isso e você terá uma saída para se livrar do Cheque Especial, seja com juros menores ou mesmo com a troca da dívida, como na dica anterior.

3. Parcele a dívida do Cheque Especial

Parcele a dívida do Cheque EspecialCaso você não queira contratar um empréstimo pessoal com o seu banco, uma alternativa para quitar a dívida é parcelar o valor devido à instituição. Pagando uma quantia fixa mensal ao banco por determinado período, o risco de permanecer endividado é menor.

Mas lembre-se de que o mais importante é não recorrer novamente ao Cheque Especial, principalmente enquanto você não zerar o débito com o banco.

4. Reduza o limite do seu Cheque Especial

Muitos bancos oferecem uma série de facilidades para o cliente usar o cheque especial, inclusive um limite bem alto.

Aparentemente isso pode ser uma boa opção, especialmente nos momentos de aperto, mas na verdade só faz com que a dívida se torne ainda maior.

Sendo assim, para não cair nessa armadilha, a dica é pedir ao banco para reduzir o limite do seu cheque especial.

Assim, você não corre o risco de usar aquele dinheiro disponível como se fosse uma extensão dos seus rendimentos, deixando-o apenas para as situações de real necessidade.

Caso você sinta que é arriscado ter esse dinheiro disponível, pode pedir ao banco para cancelar o seu Cheque Especial.

Desse modo, você se livra de uma vez por todas do risco de ter a conta negativada por esse tipo de crédito.

5. Controle suas finanças pessoais

Controle suas finanças pessoaisPor último, e não menos importante, vale dizer que a melhor forma de se livrar do cheque especial é ter maior controle sobre suas finanças pessoais.

Essa situação é bastante comum entre os brasileiros, os quais geralmente não têm uma educação financeira adequada para lidar corretamente com seus gastos.

Por isso, é fundamental avaliar seus rendimentos e despesas a fim de identificar se podem ser feitos cortes.

Vale também guardar uma quantia sempre que for possível. Isso fará toda a diferença nos momentos de aperto, visto que você não precisará mais recorrer a esse tipo de crédito.

Além disso, é importante que você não confunda saldo e limite.

O saldo é o dinheiro que você realmente possui em sua conta corrente, enquanto o limite é a linha de crédito oferecida pelo banco, isto é, trata-se de uma quantia que não te pertence efetivamente.

Quando usar o Cheque Especial?

O cheque especial pode ser de grande ajuda nos momentos de aperto, o que não quer dizer que você deva usá-lo com frequência.

A ideia é recorrer a esse dinheiro apenas em momentos de extrema necessidade, como doenças, multas, boletos atrasados e outras situações semelhantes.

Ao mesmo tempo em que se apresenta como uma opção fácil para quem precisa de dinheiro, esse tipo de crédito costuma ser uma grande armadilha.

Por isso, na hora de calcular suas despesas, não conte com essa quantia.

Afinal de contas, ela não pertence a você, ainda que apareça em sua conta corrente; é apenas um crédito oferecido pelo banco.

Se estiver passando por uma situação em que precisa de dinheiro e sabe que não poderá devolver o valor rapidamente, fuja do Cheque Especial.

Nesse caso, a melhor coisa a se fazer é negociar um crédito mais barato com o banco.

Lembre-se: ainda que seja prático, o cheque especial pode virar um grande problema futuramente.

Qual o limite do Cheque Especial?

Qual o limite do Cheque EspecialNa hora de solicitar o Cheque Especial, uma das coisas que você deve levar em consideração é o limite estipulado pelo seu banco.

Mas, antes de qualquer coisa, é preciso entender o que significa Limite do Cheque Especial.

Limite do Cheque Especial é a linha de crédito que o banco oferece a você neste tipo de empréstimo.

Em outras palavras, é a quantia disponível para você, definida de acordo com os seus rendimentos mensais e com o relacionamento que você mantém com a instituição financeira.

Alguns bancos chegam a oferecer aos clientes um limite do cheque especial sem a cobrança de juros durante alguns dias.

Isso não significa necessariamente uma vantagem, já que essas instituições bancárias podem cobrar taxas maiores do que as outras ao final do tempo de isenção.

Fique atento caso o seu banco ofereça essa condição, já que, ao final do período estipulado pela instituição financeira para o pagamento do Cheque Especial, os juros costumam vir com tudo.

Como sacar dinheiro do Cheque Especial no caixa eletrônico?

Se você decidiu que é uma boa opção recorrer ao Cheque Especial, é hora de saber como sacar o dinheiro no seu banco.

É rápido e simples: você só precisa ir até um caixa eletrônico e selecionar a opção correspondente a esse tipo de crédito.

Feito isso, o banco irá liberar o valor solicitado, desde que esteja dentro do Limite do Cheque Especial.

Você também pode usar a quantia por meio de transferências, pagamentos, cartão de débito e cheque.

Cheque Especial e o IOF

Cheque Especial e o IOFAs transações realizadas com o Cheque Especial também sofrem incidência do IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras.

Este tributo, arrecadado pelo governo brasileiro, é cobrado todas as vezes que o cliente utilizar o crédito, mesmo nos casos em que tem direito a um período sem juros.

O valor cobrado gira em torno de 0,38% + 0,0082% ao dia sobre o valor contratado.

Lembrando que o recolhimento do imposto é mensal, mas sua taxa é diária. Sendo assim, vale a pena ficar atento a esse valor que pode aumentar ainda mais a sua dívida.

Qual a diferença entre Cheque e Cheque Especial?

Apesar do nome semelhante, o Cheque Especial é totalmente diferente do tradicional talão de cheques que conhecemos.

Ou seja, você pode utilizar essa linha de crédito ainda que nunca tenha assinado um cheque em toda a sua vida.

Não se sabe ao certo porque o Cheque Especial recebeu esse nome, mas a hipótese é que ele teria surgido para evitar os famosos “cheques sem fundo”, já que o cliente possui um crédito disponível mesmo sem saldo em sua conta corrente.

Como consultar Cheque Especial?

Se você já possui conta corrente e deseja consultar o Cheque Especial disponível pelo seu banco, basta emitir um extrato bancário.

Logo abaixo do saldo, você pode conferir o limite do cheque especial.

Também é possível fazer a consulta pelo aplicativo do seu banco.

Basta procurar a opção no menu e conferir o limite estabelecido pela instituição.

Novamente é importante não confundir saldo com limite.

Apesar de ambos os valores aparecerem no extrato bancário, isso não significa que você tenha a quantia total em conta, mas que há um valor disponível para uso imediato, somando-se o saldo e o limite do Cheque Especial.

Juros do Cheque Especial

Juros do Cheque EspecialComo já foi dito anteriormente, o grande perigo de contratar o cheque especial com frequência é o valor dos juros cobrados, que são muito caros e podem chegar a 15% ao mês.

Isso ocorre porque o banco não pede nenhum tipo de garantia além do limite de crédito aprovado para o cliente, ou seja, ele está se arriscando mais ao emprestar o dinheiro dessa forma.

É diferente do que acontece com o empréstimo pessoal , por exemplo.

Para conseguir crédito pessoal, o cliente deve ir até a agência, negociar as condições com o seu gerente e assinar um contrato.

A título de comparação, enquanto os juros do empréstimo consignado chegam a uma média de 42% ao ano, os juros do cheque especial podem ser de 327% para o mesmo período, de acordo com o Banco Central.

É o mesmo que dizer que se você tiver uma dívida de R$ 500, ao final de um ano ela será superior a R$ 2.400. Não é à toa que o cheque especial só perde para o cartão de crédito quando estamos falando do empréstimo com taxa de juros mais cara do mercado.

Por esse motivo, algumas instituições bancárias podem, inclusive, dar outro nome a essa linha de crédito, tais como Saque Fácil, Limite para Saque, Empréstimo Pré-Aprovado de Conta Corrente, LIS, Crédito Global, Limite de Saldo Negativo etc.

Além do mais, se o cliente não tiver dinheiro na conta corrente quando o banco cobrar o valor do cheque especial, ele deverá pagar não apenas os juros, como também uma multa estabelecida pela instituição. Ou seja, a dívida só aumenta.

Para te auxiliar, separamos as taxas de juros do Cheque Especial das principais instituições financeiras em atividade no Brasil.

Lembrando que cada uma delas define os juros com base em vários índices. A taxa média fica em 13,45% ao mês, de acordo com o Procon-SP.

Acompanhe a seguir e descubra os custos estipulados pelo seu banco:

Juros Cheque Especial Bradesco

A taxa de juros do Cheque Especial concedido pelo Banco Bradesco é de 13,33% ao mês.

Juros Cheque Especial Santander

No Santander, a taxa de juros referente à contratação do Cheque Especial é de R$ 14,93% ao mês.

Juros Cheque Especial Caixa

Já a Caixa Econômica Federal oferece uma linha de crédito com uma taxa mensal de 13,55%.

Juros Cheque Especial Itaú

No Itaú, a taxa de juros do Cheque Especial é de R$ 13,45% ao mês.

Juros Cheque Especial Banco do Brasil

Para o Banco do Brasil, a taxa de juros do Cheque Especial varia entre 1,99% e 12,49% ao mês.

Conclusão – Saia do Cheque Especial Com um Empréstimo Pessoal

Conclusão - Saia do Cheque Especial Com um Empréstimo PessoalEm muitos casos, o Cheque Especial pode ser a forma mais prática e rápida de conseguir dinheiro.

Se você tiver controle sobre suas finanças e não cair na armadilha de usar esse crédito com frequência, isso não será um problema.

Afinal, ele serve exatamente para salvar o cliente em um momento de aperto.

Entretanto, é preciso saber quando não é uma boa ideia recorrer ao Cheque Especial.

Por isso, se você está precisando de dinheiro, avalie suas finanças pessoais até ter certeza se é ou não uma boa ideia solicitar esse tipo de crédito.

O ideal é que você opte pelo empréstimo pessoal online do Bom Pra Crédito, o qual, como já dissemos, tem uma taxa de juros consideravelmente menor do que o Cheque Especial.

Confira as melhores oportunidades para sair do Cheque Especial hoje mesmo com o Bom Pra  Crédito!

 

By | 2019-05-03T11:13:31-03:00 2 de maio de 2019|